Платёжные ошибки: причины отклонений и пути решения

Платёжная ошибка — платёж не проходит в банке или платёжном сервисе. Обычно это просто: недостаточно средств, неправильные реквизиты, не ввёл 3‑D Secure, сработала антифродовая система. После этой статьи вы сможете сразу увидеть причину ошибки, разобраться, что делать сейчас, и как уменьшить количество ошибок в будущем. Для людей и для бизнеса.

Коротко: главные причины и быстрые шаги

  • Недостаточно средств или лимит банка. Решение: пополните счёт, проверьте суточные лимиты.
  • Ошибка данных карты (номер, дата, CVV) или 3‑D Secure. Решение: введите данные заново, подтвердите платёж в приложении банка.
  • Антифрод-фильтры или сбой сервиса. Решение: отключите VPN, повторите позже, выберите другой способ (СБП, кошелёк).
  • Жёсткие правила у банка/мерчанта. Решение: позвоните в банк, напишите в поддержку магазина, попробуйте другую карту/метод.

Что такое «отклонение платежа» и как это работает

But when you make a transaction online, this same process happens:

  • Эмитент — ваш банк, выпустивший карту.
  • Эквайер — банк магазина, который принимает оплату.
  • Платёжный шлюз/провайдер — технический сервис, который передаёт запросы.

If anyone in the chain answers “no,” then the payment fails. There are two types of fails:

  • Soft decline — мягкий отказ. Можно повторить позже или другим методом.
  • Hard decline — жесткий отказ. Нужны другие действия (другая карта, связь с банком).

Common decline codes: Do not honor (customer’s bank did not approve); Insufficient funds (not enough money); CVV/AVS mismatch (cardholder data did not match); 3DS authentication failed (no confirmation). Full list of codes is available from international payment systems and providers: Mastercard response codes, Stripe: declines, CloudPayments: error codes.

Топ‑причины отказов: по ролям и сценариям

1) Причины на стороне клиента

  • Недостаточно средств или минус по счёту.
  • Лимиты банка: суточный лимит по карте, по онлайн‑покупкам, по СБП.
  • Неверные данные карты: номер, срок, CVV, имя.
  • 3‑D Secure не прошёл: СМС/пуш не пришёл, приложение не открывается. О 3‑D Secure: EMVCo 3DS.
  • Гео‑блокировка: банк не любит покупки на некоторых сайтах или в другой стране.
  • Карта просрочена или заморожена банком.
  • Неудачная валюта операции или MCC (категория магазина) — банк может блокировать риск‑категории.
  • VPN/прокси мешают проверкам.

2) Причины на стороне магазина и платёжного провайдера

  • Жёсткие антифрод‑правила: система решила, что платёж выглядит как мошенничество.
  • Ошибки интеграции: неверные параметры, валюты, подписи, токены.
  • Сбой 3DS2: неправильно настроен challenge/frictionless поток.
  • Таймауты и недоступность шлюза, проблемы с вебхуками.
  • Неправильная маршрутизация по эквайерам, нет фейловера.

3) Банковские и регуляторные ограничения

  • Требования SCA (сильная аутентификация) в ЕС по PSD2 — часто нужен доп. шаг. Подробнее: FCA про SCA, EBA: SCA/CSC, PSD2.
  • KYC/AML проверки. В РФ — 115‑ФЗ (ПОД/ФТ). См. Банк России: гайд по ПОД/ФТ.
  • Санкции и ограничения по странам, валютам, MCC.
  • Локальные системы и правила: МИР, СБП.

Что делать пользователю: пошаговая диагностика

  1. Проверьте баланс и лимиты в приложении банка. Увеличьте лимит, если можно.
  2. Введите данные карты заново. Проверьте номер, срок, CVV. Отключите автоподстановку, если она мешает.
  3. Пройдите 3‑D Secure: откройте пуш в приложении банка или СМС‑код. Если код не приходит — включите сеть, перезайдите в приложение банка, проверьте номер телефона у банка.
  4. Отключите VPN/прокси. Попробуйте другой браузер или режим «инкогнито».
  5. Повторите платёж через 15–30 минут. Время помогает при сбоях шлюза.
  6. Попробуйте другой метод: СБП, другой кошелёк, Apple Pay/Google Pay (если доступно). Поддержка: Apple Pay, Google Pay.
  7. Свяжитесь с банком. Попросите включить интернет‑покупки, снять блокировку по мерчанту, выяснить причину кода «Do not honor».
  8. Напишите в поддержку магазина. Приложите скрин ошибки и время попытки. Попросите предложить альтернативный метод оплаты.

Совет: не нужно пытаться обходить 3-D Secure, KYC или иные проверки. Это нечестно и не положено.

Что делать бизнесу: снизить отказы и поднять аппрув

Техническая настройка

  • Правильно настройте 3DS2: где возможно — frictionless, где нужно — challenge. См. Adyen: 3D Secure, Stripe: 3D Secure.
  • Сделайте фейловер: второй эквайер/шлюз на случай сбоя основного.
  • Добавьте умные ретраи: 1–2 повторные попытки с интервалом, идемпотентность запросов.
  • Проверьте вебхуки: статусы «succeeded/failed» приходят? Обрабатывайте таймауты.
  • Следите за PCI DSS требованиями: PCI SSC: PCI DSS.

Риск и антифрод

  • Балансируйте правила: снижайте ложные отказы. Проверяйте риск‑скор по устройству, IP, BIN.
  • Отдельные профили по гео и каналам. High‑risk трафик — отдельная логика.
  • Используйте SCA‑исключения там, где законно (низкий риск, низкая сумма). См. SCA исключения (FCA).
  • Учите правила на своих данных. Смотрите, где чаще всего «Do not honor», и меняйте маршрутизацию.

Продукт и UX

  • Показывайте понятные ошибки. Пишите «Проверьте CVV» вместо «Ошибка 65».
  • Сделайте маску ввода, подсказки по BIN, автоподстановку даты.
  • Предложите локальные методы: СБП, кошельки, Apple Pay/Google Pay. Для РФ: СБП, YooKassa docs.
  • Дайте понятный фолбэк, если 3DS завис: предложите СБП или оплату позже.

Операционные практики

  • Мониторьте отказы по BIN и по банкам. Делайте отчёты по кодам.
  • Обсуждайте с провайдером причины отказов, просите настроить правила гибче.
  • Тестируйте маршрутизацию: A/B по эквайерам и 3DS настройкам.
  • Обновляйте регламент и обучение саппорта. Быстрые ответы уменьшают потери.

Особенности по платёжным методам

  • Банковские карты (Visa/Mastercard/МИР): важны CVV/AVS, 3DS, правильный MCC. Полезно: Visa: Merchant Resources, Mastercard: Safety & Security, МИР.
  • СБП и переводы: есть суточные лимиты, бывают задержки по банку. Справка: Банк России про СБП.
  • Электронные кошельки и мобильные платежи: уровни KYC, заморозки по AML‑триггерам.
  • Подписки (recurring): важно обновление токенов, работа с просрочкой карты и dunning. См. Stripe Billing.
  • Криптоплатежи: высокая волатильность, жёсткий комплаенс. Проверяйте местные законы.

Высокорисковые вертикали: как снизить отказы и не нарушить правила

Есть направления и потенциальные клиентские ниши, к которым банки могут относиться с осторожностью — это онлайн-гемблинг/беттинг, adult, цифровые товары, туризм. Здесь важно отметить: в каждой категории товар считается цифровым, если его доставка осуществляется путем передачи кода купленного актива.

  • Лицензия, открытые правила, лимиты депозитов и выводов.
  • Честный KYC: верификация клиента до депозита и перед выводом.
  • Прозрачные комиссии и сроки выплат.
  • Методы оплаты под регион, а не один‑два метода «для всех».

Если вы занимаетесь цифровым гемблингом, оцените фидбек по качествах выплат у букмекера. Используйте агрегаторы, сравнивайте рассказы пользователей — даже просто по лимитам и реакциям поддержки на сбои. Тогда вы реже столкнетесь с неприятным. Всегда играйте легально и не вводите дополнительные проверки
 регистрации карты.

Всегда играйте ответственно и соблюдайте законы своей страны. Не пытайтесь обходить верификацию или 3‑D Secure.

Юридические и комплаенс‑аспекты

  • KYC/AML: подтверждение личности и проверка по рискам. Это законное требование, а не «прихоть». См. Банк России: ПОД/ФТ.
  • PSD2/SCA (ЕС): сильная аутентификация обязательна в большинстве случаев. Исключения ограничены. Подробнее: FCA, EBA.
  • PCI DSS: стандарты безопасности карт. Хранить «сырые» данные карт нельзя. См. PCI SSC.

Микро‑кейсы из практики

  • Кейс пользователя: 3DS не проходил у одного банка. Решение: включили пуш‑подтверждение в приложении банка вместо СМС. Оплата прошла с первой попытки.
  • Кейс магазина: высокий процент «Do not honor» по одному эквайеру. Решение: добавили фейловер и мягкий ретрай через 15 секунд. Отказы снизились, одобрение выросло заметно.

FAQ: короткие ответы

Soft – можно попробовать снова через некоторое время. Hard – нужен другой метод или нужно звонить в банк. Проверьте баланс и 3DS, попробуйте отключить VPN, подождите 15–30 мин, попробуйте ещё раз. В случае второго отказа – переходите на другой метод.

Банк не одобрил без раскрытия причины. Позвоните в банк, спросите, можно ли включить онлайн‑покупки и снять блок по мерчанту. Попробуйте другую карту или СБП.

Не обходите защиту. Проверьте связь, перезапустите приложение банка, включите пуши. Попросите банк дать иной способ подтверждения. Либо используйте другой метод оплаты.

Карта просрочена, нет средств, банк изменил правила, токен недействителен. Обновите карту в сервисе, проверьте баланс.

Soft можно повторить позже. Hard требует другой способ или связь с банком.

Мы тщательно проверяем все ссылки и регулярно обновляем материал. Последнее обновление этой статьи: 17.12.2025.

Глоссарий

  • Эмитент — ваш банк, который выдал карту.
  • Эквайер — банк магазина, который принимает оплату.
  • 3‑D Secure (3DS/3DS2) — доп. подтверждение платежа (СМС/пуш).
  • CVV/CVC — код на обратной стороне карты.
  • AVS — проверка адреса держателя карты.
  • MCC — код категории магазина.
  • KYC/AML — проверка личности и борьба с отмыванием.
  • PCI DSS — стандарт безопасности данных карт.
  • Chargeback — возврат по спору через банк.
  • Token/токенизация — безопасная замена данных карты на токен.

Источники, данные и обновления

  • Visa: Merchant Resources
  • Mastercard: Safety & Security
  • Mastercard: коды авторизации
  • PCI SSC
  • EMVCo: 3‑D Secure
  • FCA: SCA
  • EBA: SCA/CSC
  • Stripe: Declines
  • Adyen: Declines
  • CloudPayments: коды ошибок
  • YooKassa: документация
  • Банк России: СБП
  • Платёжная система МИР

The material is provided for information purposes only and does not constitute legal or financial advice. Make sure that you comply with the law of your country and terms of use of each payment system. Don’t avoid KYC, AML and 3-D Secure.

Визуальные подсказки

Итог: короткий чек‑лист

  • Пользователю: проверьте баланс, 3DS, отключите VPN, подождите 15–30 минут, попробуйте СБП/кошелёк или другую карту, при необходимости — банк и саппорт магазина.
  • Бизнесу: оптимизируйте 3DS2, сделайте фейловер и ретраи, улучшите UX формы, смягчите антифрод без потери защиты, ведите аналитику по кодам и BIN.

Дисклеймер

Материал справочный и не является юридической или финансовой консультацией. Соблюдайте законы вашей страны и правила платёжных систем. Не обходите KYC, AML и 3‑D Secure.

CTA

  • Пользователям: если платёж не идёт, используйте СБП или другой метод, а также спросите у банка причину отказа.
  • Бизнесу: проверьте форму оплаты, 3DS, отчёты по отказам. Обсудите с провайдером фейловер и маршрутизацию. Проведите аудит платежей и безопасности (PCI DSS).